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消费金融:转型期别样红

http://www.bankhr.com 2014年11月25日 11:13 作者:叶大清 发布:中国经济时报

  消费金融“最红”

  “山明水净夜来霜,数树深红出浅黄。”习主席在APEC工商峰会开幕式发言中,引用了刘禹锡《秋词》中的名句。一语双关,一是说明北京秋景之美,二是暗喻中国经济在转型期的别样兴盛与机遇。

  习主席之后的发言,也不断强调“转”字。一是从高速增长转为中高速增长,但增量依然可观;二是经济结构不断优化升级,但增长动力更为多元;三是从要素驱动、投资驱动转向创新驱动,消费、创新贡献正逐步增加。

  中国前三季度的数字也暗合“数树深红出浅黄”:消费对经济增长的贡献超过了投资;服务业超过第二产业;高新技术产业和装备制造业增速明显高于工业平均增速。

  其中,“消费”是带动后两者前进的主要动力,也是“最红”所在。这也正是互联网金融的机遇所在。中国传统金融机构一直比较强势。作为后来者,互联网要想开疆拓土一定得另辟蹊径。逐渐被看重的消费领域,正是传统金融的短板。

  艾瑞咨询数据显示,2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,同比增长24.7%。但来自央行的数据显示,2013年银行业的信贷资产中,消费信贷只占15%;除掉房贷,只占3%。横向对比的差距也让人惊讶。在同等收入水平下,国外消费贷款比重大概在30%左右,美国甚至高达60%以上。

  除了收入水平、消费习惯、社会保障、市场预期之外,传统金融的惰性、消费金融产品过于单一、支付手段落后,一直是制约“消费升级”的重要因素。

  相对于其他领域,主要由个人和家庭需求构成消费金融,具有门槛低、前景大、需要同时解决覆盖率和个性化的特点,这无疑是互联网金融深爱的口味。

  互联网金融下一战

  相比传统金融机构的布点、扫街,互联网金融行业以更轻松的方式找到了“客户”。“京东白条”、“天猫分期”、“百发有戏”,BAT率先推出所谓“新型消费金融”模式,以调整供货商资金周转期限、消费并投资等方式来实现消费信贷。让那些原本无法从金融机构获得消费信贷的群体——如学生、农民、退休人员等低收入群体——慢慢被互联网消费金融所覆盖。

  除了技术和渠道优势外,互联网本身就是一个消费平台,过去十年积累了大量的消费用户、行为数据。这也为消费征信系统的建立,奠定了坚实的基础。

  双十一的火暴只是表象。这场人造购物狂欢节在2014年再创新高之际,10多家银行的支付负责人正在杭州督战。C端的狂欢也惠及B端,蚂蚁金服声称旗下微贷业务在“双十一”前两月向商家投放贷款已超300亿元,而去年这一数字为150亿元。

  很多平台都提供了类似网络虚拟信用卡的“先消费再支付”的消费金融交易模式。率先推出“白条”服务的京东商城的目标是,在三年内让2亿用户普及信用支付。

  为了尽快争取到用户和市场规模,这场金融创新的大战无疑会异常激烈。我认为结果肯定也会是皆大欢喜,因为市场足够大,能容下足够多的强者。

  征信体系需要第三方平台

  互联网消费金融,并非一蹴而就。大数据和交易量是互联网的优势,但是真正做征信系统,对于风控模型+算法的能力要求十分高。

  然而,目前大数据仍然是各自为政。阿里的优势是支付数据,腾讯拥有独家的社交数据,百度则是搜索……他们都有各自的优势,同时也有局限性。一个真正有价值的信用体系需要的是一个综合的、全面的行为数据库,未来也只有独立的第三方平台可以完成合作和整合。

  另外,此阶段的消费升级,更多需要满足的是消费者个性化的需求。同样,每个人的收入水平、家庭成员、消费习惯都不一样。

  所以,融360会选择一直做“平台”——在消费金融时代,做好“征信平台”和“比价渠道”。

  近来多位国家领导的重要讲话,传递出很多信息,相信更多消费金融的鼓励政策将密集出台,进一步推动市场的创新和发展。

  消费金融,有望在经济转型期获取别样机遇。

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