“企业最怕的是在最需要资金的时候，银行断贷抽贷了。”中国证券报记者4月中下旬在浙江、福建等地调研民企、小微企业融资情况，不少企业坦言，银行“雨中收伞”很容易“误伤”企业。

　　可喜的是，不少银行在监管部门指导下，正实地探索对民企、小微企业“雨中不收伞”“三部曲”，即：对哪些企业不能“收伞”、如何做到不“收伞”、如何“扶上马再送一程”构建可持续长效机制。

　　摸清底数　精准“扶强帮困”

　　“银行和企业是命运共同体，帮企业就是帮银行自己。”一位银行人士感叹，但因为银行天生的风险规避属性，抽贷、断贷都是不得已而为之。目前，该行也在积极落实监管层政策，对符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业，继续予以资金支持，不盲目抽贷断贷。

　　然而，不少银行都面临一个共同困惑：如何界定暂时经营困难企业。中国证券报记者在调研中了解到，一些地区探索的做法是：摸清底数，对于主营业务没有发展前景、债务庞杂且救助无望的企业，坚决出清。而进入帮困名单的企业基本上造血功能正常，未出现过度投资、挪用资金等行为，且愿意“瘦身”发展。

　　浙江地区吸收融合联合授信和债委会工作机制的优点，建立了联合会商帮扶机制，全面排查全省融资10亿元以上企业情况，形成了510家大型企业清单，对优质企业、暂时遇到困难的企业和救助无望的企业分别实施扶强、帮困和出清工程。

　　一个例子就是当地对老牌袜业梦娜集团的救助。该企业2013年由于互保企业盲目进军房地产倒闭而陷入担保链困境，在监管部门协调下，15家债权银行摸清了其风险底数，助其走出困境。

　　浙江金华银保监分局党委委员徐佶说：“帮扶需在‘可帮’前提下，企业应主业突出且经营正常。这没有具体的指标，而是由债权银行在摸清风险底数后协商决定。梦娜的自救工作做得很好，同时，还有别的企业为其提供担保，一旦资金链断裂，担保链风险会外溢传导，所以有必要进行帮扶。”

　　梦娜集团董事长宗谷音还提到一个细节：“当时审计小组进驻公司三个月，了解到我们没有乱花钱，而且我自己家里的几千万元也还在公司里。”

　　进退与共　“量体裁衣”纾困

　　在确定帮扶企业名单后，银行会根据企业实际情况“量体裁衣”，为其定制融资方案。

　　“之前，每家银行的利率都各自为政，会商之后大家一致决定最高不能超过基准上浮30%，并给予企业中长期流动资金贷款作为配套。”梦娜债委会主发起行——农行义乌分行负责人介绍，在帮扶期间，该行实行基准利率，降低企业成本近3000万元，同时对梦娜存量贷款续贷实行审批绿色通道，实现当日周转。

　　不仅如此，银行联合会商还督促企业理性投资。对同样因为担保爆发资金链风险的浙爆集团，债委会形成了各行统一授信压缩比例的方案，对企业资金统一监管，统一按照各银行金融机构授信份额等比例还款。浙爆集团曾有继续扩大房地产投资的想法，但在听取债委会建议、综合权衡利弊后，决定转让该房地产项目的投资股份，回收资金，规避风险。

　　联合会商机制的落地离不开监管部门的协调。“各银行在会商过程中，有时更多出于自身利益考虑难以形成共识；另外，受制于审批权限，分行的决策可能要一层层向上报批，从而降低了效率。”徐佶介绍，在此过程中，需要监管从中引导。例如，为实现瘦身发展，梦娜启动异地产能回迁，处置非核心资产，但公司面临产能回迁后异地贷款的承接问题。对此，浙江银保监局指导召开协调会，由义乌当地对应银行机构为主承接梦娜集团异地存量贷款，相关省级银行机构予以全力支持。目前相关授信已经获批，待相关条件落实后即可发放给企业。

　　共生共荣　构建可持续机制

　　帮助企业渡过难关后，银行服务并没有停止，而是“扶上马再送一程”，探索构建银企合作可持续的长效机制，助力企业培育造血、生血功能。

　　此前，通过将出货时间从45天压缩至7天，梦娜一次性拿到了某国外知名品牌5年的订单，这也使得宗谷音下定决心建设智能制袜生产线，实现更高效率的制造和出货，最终达到1天出货、1天送达。目前，公司正在装修新厂房，计划引进新的生产线。

　　对于梦娜的转型升级计划，银行均表示看好并将继续支持。相关银行通过联合会商平台为梦娜量身打造了融资方案，将为其在未来5年内投资5亿元新建智能制袜生产线提供全面融资支持。