不过，《办法》也为机构合作设置了门槛。《办法》要求，互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。“在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。”银保监会相关负责人说。

　　戴志锋表示，预计未来助贷机构的分化会加快。一方面，利好具有业务经验、技术能力或流量资源的助贷机构，《办法》的出台为这些机构的合规展业提供了方向指引。另一方面，将加快助贷机构的优胜劣汰，达不到商业银行要求的助贷机构将被市场淘汰。

　　互联网贷款市场化程度将提升

　　业内专家指出，此次《办法》以原则指导为主，对互联网贷款总体来看是支持发展的，且为未来预留了监管空间，有利于促进互联网贷款业务的长期健康发展。

　　董希淼表示，《办法》的推出将鼓励互联网银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和个人客户在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，更好的服务实体经济特别是小微企业和居民个人。

　　戴志锋指出，互联网贷款已经经历了多年的发展，商业模式和技术方案趋于成熟，此次《办法》并未在产品层面做过多要求，监管设置的两年过渡期也较为充裕，《办法》的落地对于商业银行现行业务的整改压力不大。

　　他同时表示，《办法》对地方性金融机构开展互联网贷款业务给予了足够的发展空间，下一步，预计更多中小银行将参与互联网贷款业务，互联网贷款的市场化程度将进一步提升。不过，对于首次开展互联网贷款业务的中小银行来说，业务经验和技术能力方面有待积累，早期或主要依靠外部的第三方合作机构来共同搭建业务体系。

　　微众银行行长李南青表示，监管鼓励主流银行和互联网银行展开贷款业务合作，这既是在疫情特殊期间鼓励非接触式金融服务，也是对线上贷款业务模式的充分认可。有利于机构间优势叠加、能力互补，从长远来看，这种模式具有较大的挖掘空间，比如拓展联合贷款、助贷、产业链等合作方式，共同探索降低小微企业融资成本和支持实体经济发展的新路径。

　　“虽然当前新冠肺炎疫情提升了各方线上办理金融业务的需求，但短期内线下贷款仍将占到主导地位。未来，随着金融科技的发展以及各项因素的完善，不排除监管部门可能会出台相关政策进一步鼓励互联网贷款发展。”鲁政委说。