小微活、就业旺、经济兴。小微企业具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%左右的技术创新、80%的就业岗位、90%以上的企业数量。多位国有大行负责人均表示，小微企业是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎。支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战，实现稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的现实需要，也是推动解决新时代发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。

　　“此外，目前大企业的资金比较富裕，不太缺钱，这时如果再放贷款，它可能就要拿着这个钱往外投，偏离实体经济去套利了。”某国有大行普惠金融事业部总经理说，加之近年来银行做大企业业务的利润空间也愈发狭窄，因此，金融服务下沉已成为重要趋势。

　　数字技术成“转型利器”

　　值得注意的是，仅有实体经济的现实需求、银行的业务转型需求还不够，真正让小微金融服务“落地生根”的核心在于数字技术的突破及运用。

　　“数字技术解决了信贷业务转型的两个痛点。”中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建说，一是如何有效、低成本地触达小微客户；二是如何有效识别信用风险。

　　“金融机构以前做普惠金融，靠的是线下的客户经理，一个经理最多同时为80个贷款企业服务，那时候农村信用社的工作人员天天骑着自行车到处跑，累得团团转。”余文建说，再从风险控制的角度看，数字技术没有成熟运用之前，金融机构有两大难，一是很难对缺乏抵质押物的小微企业做出信用评级，二是很难监测企业把贷款用在了何处。

　　值得欣喜的是，数字技术的发展与应用让以上两个痛点得到了大幅缓解，成为助推信贷业务转型的“利器”，突出体现在风险识别领域，有效弥合了横亘在银企之间的“信息不对称”鸿沟。

　　“小微企业缺少资金，需要金融机构提供贷款，但最大的问题是，小微企业往往此前没有贷过款，缺乏信用数据，同时又缺乏抵质押物，金融机构不了解它。”中国人民银行征信管理局局长万存知说，因此，要想办法把贷款没有发生的、非贷的有关个人和企业信息集合起来，作为“替代数据”。