万存知表示，“替代数据”可分为四类。一是注册登记信息，如个人的身份信息、企业的注册登记信息等；二是资质信息，如借款人的学历、工作单位、职务头衔以及企业的建筑资质、安全生产资质、特许资质等；三是行政管理部门或行政司法机关的处罚信息；四是社交行为信息，目前该信息多由电商平台、社交网站、房屋中介、搜索引擎等机构通过技术手段采集，尚未完全规范化。

　　“根据央行的调研，通过替代数据服务，普惠人群申请贷款的获得率能达到24%，而一般情况下只能达到10%甚至更低。”万存知说，除了提高贷款的可获得性，银行还能根据替代数据判断企业的经营情况，有效实现风险控制。

　　金融产品体系“迭代创新”

　　在客群转型、技术升级的基础上，金融业转型的最终落脚点是金融产品体系的“迭代创新”，即如何研发出适合小微企业的、个性化的金融产品。

　　“小企业申办最多的是流动资金贷款业务，各家银行给的期限多为1年。但对于制造业企业来说，短期流动资金贷款往往不能完全匹配企业的生产经营周期和回款周期。”杭州市萧山区某汽配企业负责人说，于是就出现了一些无奈的操作，如“短贷长用”“倒贷转贷”。

　　据了解，为了解决以上问题，北京、浙江等地正在开展金融产品转型，探索“中期”流动资金贷款服务，具体可分为3种模式，即中期贷款内嵌年审制、中期授信内嵌预审制、循环式。

　　其中，通过内嵌年审制、预审制，银行机构每年对贷款情况进行审查，符合条件的企业可持续使用贷款资金，贷款实际使用期限最长可达3年；在循环式模式下，企业可在3年内多次提取、随借随还、循环使用贷款额度，既能及时匹配资金需求，又能提高资金使用效率。

　　目前，中国工商银行浙江省分行正在大力推广“营运资金贷款”产品，中国农业银行浙江省分行已设计开发“年审贷”产品，宁波银行杭州分行正在着力推动“转贷融”业务，浙江省农村金融机构正在积极推广“循环式”信贷产品。

　　与此同时，近年来，金融机构尤其是商业银行，纷纷统筹信贷和非信贷业务，旨在从单一的“信贷服务商”转变为“综合金融服务商”，尝试以“股权+债权”“商行+投行”的模式，提升自身的综合服务能力。