“现在这些套路贷平台发展得越来越‘正规’。”兰州市公安局副局长王俊峰说，这些公司有的有合法外衣，成立了企业，有的入驻高档写字楼，甚至给自己披上“互联网企业”“大数据企业”“互联网金融”等各种华丽的“外衣”，内部组织架构严密，岗位分工明确。有的甚至在管理中引入现代企业管理模式和前、后端风险防控机制。

　　同时，这些套路贷平台大量开发网络应用，并且把个性推荐、大数据分析技术运用其中，一旦用户下载“上钩”，便把获取到的用户信息通过大数据模型进行分析，对其可骗价值进行等级划分，实施精准“套路”。

　　警方在该“套路贷”平台的后台数据中发现，我国西部一村庄有19位群众曾连续十余次向该“套路贷”平台申请贷款，均未获批准。警方介绍，这些群众可能是“撸贷”团伙，有过不良贷款信息，被“套路贷”平台的大数据自动过滤了。

　　兰州市公安局技侦支队大队长李刚介绍，“2·12”特大“套路贷”专案，犯罪团伙非法获取了482万人的通话记录、电话号码本、银行卡号等公民个人信息。警方甚至在其后台发现了犯罪团伙自己制作的一本全国电话号码本。

　　随着掌握的情况日益充分，警方发现，此类“套路贷”团伙的“人事制度”很有一套，不但善于把原本的放债对象转化为“业务骨干”，团伙内部分工协作的“蜘蛛网”也相当发达，除了有专门的业务部门和技术部门外，甚至有专门的法律部门，负责规避法律问题。

　　监管缺失与法规缺位

　　兰州财经大学金融学博士、副教授程贵说，目前房贷、车贷及各种消费贷款已经成为生活的一部分，正规贷款机构门槛太高，这为不法网络贷款机构的生存提供了庞大的借贷群体基础。同时，监管缺位给这些网贷机构走向违法犯罪提供了可乘之机。

　　首先，2015年出台的互联网金融意见只是原则性地规定网络借贷业务由银保监会监管，而未明确网络借贷行为的性质，以至于在实际执法过程中时常出现监管缺位的情况。

　　其次，网络信贷的隐秘性和网络平台的高科技性，给各部门带来了不同程度的技术难题。工商、金融、网络监管等部门按照各自职责和权限享有不同管理权，但部门间难以形成相互配合和支持，导致网络信贷乱象层出不穷。国家相关部门禁止“校园贷”后，此类贷款迅速披上“手机租赁”“消费垫付”等“马甲”，继续大行其道。