用户对银行的功能开发也有所期待。个人信息在线认证和线上开设/注销账户是受访者中呼声最高的两个功能服务，显示出用户对于更为便捷化服务的期待。此外，用户还希望银行多向互联网平台学习，受互联网上线小程序服务影响，43.61%的受访者希望银行移动端也能实现类似功能，丰富银行移动端的生态场景。

　　“银行不断提高其线上金融应用的易用性，而线下业务有所萎缩。未来银行业将继续推进线下网点的智能化水平，并进一步对线上，尤其是手机端APP应用进行功能扩充。金融科技正在从底层改变消费者的使用偏好。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对《国际金融报》记者表示。

　　数字化智能化转型升级

　　事实上，用户需求的改变和银行数字化转型对线下服务的影响并非源自疫情，疫情只是加速了这一进程带来的改变。近年来，随着科技创新的发展以及用户对线上服务需求日益扩大，银行网点和自助设备等线下渠道规模正被不断缩减。

　　而从银行移动端的功能服务使用情况来看，传统的转账、汇款、查询等结算业务仍然是用户使用最多的功能服务，但也有超过50%的受访者使用代收代付和购物消费。这表明银行在金融业务场景化方面的努力取得一定成效，用户不再单纯将银行移动端视为工具类服务，而是能够满足理财、投资、消费、支付等综合需求的生态场景。

　　在数字化转型过程中，智能化是银行金融服务发展的另一大特点，银行业务智能化包括智能风控、智能营销、智能投顾、智能客服等创新性服务，帮助银行有效实现增效降耗。对用户而言，智能化则意味着能否在标准化服务之外，提供更多个性化服务，满足用户的特殊需求。

　　例如，根据用户特征精准推送用户所需的金融服务产品或者相关资讯；根据用户日常消费习惯提供场景化服务，减少用户用于搜索消费场景的时间；利用数据分析辅助用户进行金融决策，提供相关洞察分析服务等。

　　但在银行服务日益个性化的同时，用户对于银行索取个人信息抱有谨慎和怀疑的态度，以防日渐增多的隐私泄露。“日常使用各种手机APP时，常常会被要求授予各种权限，可明明这些与我要接受的服务没有什么关系。所以，不太希望使用银行移动端的时候也被这样要求，总觉得银行已经有我们的很多信息了。”来自合肥的吴英是位高校老师，对于移动端程序过度采集个人信息较为敏感。